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石投金融宋梅:发展中国金融科技,需向美国取经

时值入秋,虽然中午还稍显闷热,但早晚都已能感觉到丝丝凉意。早些时候,有一阵风虽然吹得劲头十足,却让人感觉越来越热,甚至头晕。这就是Fintech,前段时间比这个夏天的温度都要火热的新概念。

但Fintech究竟能否改变互联网金融,它的飞速发展会给行业带来什么呢?

2016年8月,石投金融与合作的金融机构组成了一个小微金融考察团前往美国,从纽约到硅谷,走访了多家高成长的美国金融科技创业公司,通过对世界前沿金融科技瞻望来寻以上问题的答案。中欧商学院教授、石投金融股东许小年也参加了本次考察。

Fintech的本质是什么?Fin在前,tech在后,代表金融的本质不能被改变

Fintech,即finance+technology的缩写,Fin代表金融的能力,tech代表技术能力,用技术来加强和完善风险管理能力。Fin在前,tech在后,Fin代表金融的本质没有被改变,tech是用来加强风险管理,帮助我们提升服务效率、创新效率、定价效率、风险管理效率,为规模扩张奠定基础。

美国金融业已相当发达,几乎覆盖了所有企业及个人的金融需求。这让新兴Fintech行业发展的市场空间相当狭小。如目前有1000多家大大小小的Fintech公司,真正成长良好并有希望获取投资的只有区区50家。我们本次走访的企业主要就是这些佼佼者。

从公司架构来看,美国目前的金融科技公司主要分为两类:

1金融为核心,科手机现金棋牌技为金融服务


如Ondeck和Prosper,核心是金融,技术是实现手段,他们试图通过科技改变信贷。其中Ondeck专注于向年收入70万美元的私营小企业主提供贷款,Prosper则只向个人消费者提供贷款。

Ondeck拥有一支150人的信用模型团队,他们基于2000个数据点开发了OndeckScore,所有业务均可在2小时内完成在线审批,平均年利率40%,不良贷款率7%;Prosper同样拥有一支100人的信用模型团队,模型采集500个数据点,对客户实现7个等级的风险定价。以评价最低的HR级别客户为例,贷款年利率28.5%,不良贷款率17.1%,净收益率11.4%。标准化的信用模型已经成为了这两家公司的核武器,科技将风险定价能力提到了一个新的高度。


2 科技为核心,作为数据服务商向其他企业提供服务


超智能大数据平台Datameer是首家通过单一解决方案来简化大数据处理程序的公司,通过hadoop打造的决策平台系统突破了几十年的传统,开发出的产品屏蔽了复杂的大数据分析底层技术,通过类似电子表格的可视化数据分析用户界面,任何企业的员工都能很快上手。Datameer也创造了当今金融行业的一个新的分工类别(labordivision)数据服务商。不过作为第三方,它的未来和收益还是不能和主流Fintech公司相提并论的。

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